互补理财:小两口不必账户合并 理财 小两口 建议_新浪财经_新浪
2017-11-18 14:33
来源:未知
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互补理财:小两口不必账户合并男方负责房产月供与大额消费 女方负责日常开支管理账务

  我家周周谈理财

  为了买房,不到30岁的小费、小廖近期刚闪婚,但理财方面两人还没有做好准备。到底是合起来花钱还是分开花钱?令人纠结。

  理财人士认为,为提高理财效率,类似家庭比较适合采取互补长短的理财方式,男方负责房产月供与大额消费,女方负责日常开支、管理账务;而在投资方面,也不必强求账户合二为一,男方可以偏向进取理财,女方可以继续购买纸黄金、偏债基金等理财产品。

  半年时间里,投资市场不确定性较多,有负债的新婚家庭,应以稳健理财思路为主。

  案例:

  由于赶着购买二手房,广州白领小费、小廖3月底急着领了结婚证。其实,两人恋爱时间不超过半年,在思想上、财务上并没有做好充分的准备。两家变一家,当务之急是:家里的费用如何分担?现金该如何短线投资?

  小费(男)目前是一家贸易公司的业务员,28岁,年薪在10万~20万元之间,现有6万元的现金余额与约4万元的股票(被深度套牢);小廖(女)29岁,在一家外资企业的市场部工作,年薪16万元,现有8万元现金,另有纸黄金约5万元(处在盈利状态)。两人都买了基本保险。

  刚买的小面积房产价值210万元,在天河区,小廖与父母共出了62万元;小费与父母共出了46万元,房产证上将有两个人的名字。五成首付,月供5800元。

  分析与总论:

  对于刚刚成立的小家庭来说,可严格区分消费与投资概念,养成每周记账、分账管理、各司其职的良好习惯,并不一定强求账户合一,更不要强求“谁管理谁”“和气”生财,有商有量。

  目前投资市场仍在筑底,回暖气息并不浓厚,股票、基金还有黄金都面临反复振荡的走势。在此期间,有负债的新婚家庭建议采用稳健方式,多买偏债基金与货币基金,其次选择是银行理财产品与纸黄金。

  消费建议:

  对于收入有限的小家庭来说,除了生活支出与供房款,结余有限,也建议采取这类方式。

  小廖是女性,比较擅长于消费管理,且小廖家在房产的首付款方面出的钱较多,建议她结婚后负责“日常消费”方面的开支。而小费是男性,工作比较繁忙,建议主要负责家庭5800元的房产月供款;另外,家庭一年里的娱乐、礼尚往来支出也由小费负责。按照广州目前的生活消费水平,家庭支出基本处在“持平”状态。

  可制定操作制度、两人互相监督,或两人工资卡均由一人保管,另一人执行出纳的职责。

  短线投资建议:

  对于短线投资来说,“五一”节日临近,市场还存在较多的变数,建议小两口少安毋躁,多观望、少操作。

  1.建议“五一”假日前,逢高卖掉纸黄金,买成7天理财产品或货币基金。近期贵金属市场暴涨暴跌,投资风险较大,纸黄金不是实物黄金,也要注重投资效率、规避风险。逢节日超过三天,建议节前必清仓。

  2.对于“深度套牢”的股票,数额有限,不建议割肉,继续持有即可。但在下跌通道中,为了提高投资效率,不建议盲目补仓。

  3.对于小费剩余的6万元,可暂时买成货币基金;等待节后再处理。

  4.对于小廖的8万元,建议买成债券型基金,中线投资为佳。

  小费负责家庭财务项目:

  1.月供款5800元。

  2.家庭娱乐支出每年控制在1万元以下。

  3.礼尚往来方面的支出,每年控制在5000元以下。

  小廖负责家庭财务项目:

  1.生活费控制在4000元/月。

  2.两人的服饰费用每年支出总额控制在2万元以下。

  3.家庭耐用消费品每年应控制在1万元以下。

  中线投资建议:

  未来半年里,保守、进取、稳健理财产品的整体比例建议为1:3:6。

  可做以下调整。

  1.“五一”后,费先生的6万元货币基金保留3万元作为家庭应急准备金,剩余3万元补充购买个股。

  2.小廖重新逢低买进纸黄金。

  3.家庭每半年做一次财务总结。两人每年最少有10万元资产余额,建议优先考虑银行理财产品、债券型基金。

  4.此外,对小费每年的10万元“机动所得”,建议安排在两个方面:1)娱乐消费,如果该部分资金较多,则多做娱乐,但总额依然不建议超过2万元。2)主要投资在进取产品方面,以购买偏股基金为主,建议购买大型公司发行的注重长线增值的品种。

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